Toto je výber zaujímavostí a postrehov zo sveta (osobných) financií za posledné obdobie. Ak vám tento článok prišiel užitočný, môžete ho odoberať formou nášho pravidelného Moneyhoon weekly newslettera.
Na Slovensku začala poľovačka. Jej hlavnými aktérmi sú politici a ich jediným záujmom sú miliardy eur, ktoré patria aj vám. Rovnako ako každému, kto pre svoj budúci dôchodok dlhodobo investuje v druhom pilieri.
Pokiaľ z akéhokoľvek dôvodu neviete, o čom je reč, rýchla skratka: premiér Fico a minister financií Kamenický potvrdili, že majú eminentný záujem na tom, aby sporitelia v druhom pilieri zaplatili účet za výstavbu diaľníc. Nemá to byť zadarmo – za poskytnutú pôžičku by sporitelia od štátu dostali zaplatený úrok.
Plán využiť úspory z druhého piliera nemá ešte konkrétnu podobu. Opozičných politikov ale pobúril natoľko, že iniciovali petíciu, ktorej obsah je zrejmý už z jej názvu: Ruky preč od druhého piliera! Za prvé štyri dni svojej existencie už získala podporu viac ako 20-tisíc signatárov.
Záujem politikov o miliardy eur v dôchodkových fondoch je mixom troch dobrých a troch zlých správ pre budúcich dôchodcov.
Začnime najskôr tými zlými.
Ak politici budú chcieť vaše úspory, dostanú ich
Pravidlá, podľa ktorých sú úspory sporiteľov v druhom pilieri investované, sú obsiahnuté v jednom konkrétnom zákone. Stačí zmeniť jeho príslušné ustanovenia a zmenia sa tým aj investičné pravidlá. Postačí dostatočný počet hlasov v parlamente.
Riziko, že by mohli byť schválené bez výraznejšieho problému, zvyšuje aj fakt, že takouto zmenou by vôbec neutrpeli súčasní seniori. Teda cieľová skupina, ktorá je pre súčasnú politickú elitu krajiny najdôležitejšia.
Sú aj nebezpečnejšie zásahy
Z náznakov, ktoré boli zatiaľ v médiách prezentované, vyplýva, že požičať štátu miliardy eur na budovanie diaľníc by pre správcov dôchodkových fondov (DSS) mala byť možnosť, nie povinnosť. To je dôležitý rozdiel.
Ak by politici chceli generáciám budúcich dôchodcov zlomyseľne (a výrazne) poškodiť, mohli by siahnuť aj po horších zmenách. Tento text nechce žiadnu z nich konkrétne menovať, ale takéto možnosti existujú a druhý pilier už s nimi má neblahú skúsenosť (už toto je veľká nápoveda).
Aj keď sa úspor nedotkne, dôchodky budú nízke
Do druhého piliera idú od začiatku tohto roka len 4 % z vymeriavacieho základu (hrubej mzdy). To je menej ako polovica zo sadzby, s ktorou tento systém pred 20 rokmi vznikol (vtedy bola príspevková sadzba 9 %).
Investovanie tak malej sumy nebude mať výrazný vplyv na budúce dôchodky, i keď by sme sa na to pozreli z pohľadu najmladšej generácie. Bez ohľadu na to, či sa politikom podarí zmeniť druhý pilier na svoju kreditnú kartu alebo nie.
Dosť bolo zlých správ. Nasledujúce tri sú ich pravým opakom.
Svoje úspory viete ochrániť sami
Ak chcete, môžete vyčkávať, ako dopadne politická ruvačka o vaše dôchodkové úspory. Alebo môžete urobiť proaktívny krok sami, už dnes.
Postačí jednoduchý trik – presun všetkých úspor do indexových fondov. Tie z definície nemôžu (zatiaľ) investovať do žiadnych štátnych dlhopisov, ich úlohou je kopírovať dianie na akciových burzách. Ak by ste chceli mať istotu, že vaše úspory budú mimo dosahu politických rozhodnutí, stačí zmeniť dôchodkový fond na indexový. Prestup medzi fondami v rámci jednej DSS je bezplatný.
Na povinný systém sa nespoliehajte
Skúste sa pozrieť na seniorov vo svojom okolí. Povedali by ste, že sa majú dobre?
Nie je dôležité, či poviete „áno“ alebo „nie“.
Pretože ak sa spoľahnete iba na štát (teda len na povinný dôchodkových systém), dnešní seniori sú na tom lepšie ako budete v ich veku vy. Už dnes na výplatu dôchodkových dávok niet peňazí, v budúcnosti ich bude ešte menej (a dôchodcov výrazne viac).
To je, paradoxne, dobrá správa. Dáva vám luxus pripraviť sa v predstihu na to, čo príde. Začať dlhodobo investovať nikdy nebolo jednoduchšie ako dnes. A ani lacnejšie. Budovanie vlastného dôchodkového piliera je jedinou cestou pre zabezpečenie želaného životného štandardu.
Inflačný budíček nezabral? Haló, je tu dôchodkový alarm!
Slovensko musela zachvátiť vlna dvojcifernej inflácie, aby sa tisíce ľudí zaktivizovalo a začali sa zaujímať o to, ako čo najlepšie ochrániť desiatky miliárd eur na bankových účtoch. Tí rozumnejší (alebo odvážnejší) sa až vďaka rastúcim cenám odhodlali dať svoje úspory do nástrojov, ktoré môžu riziko inflácie výrazne znížiť.
Dôchodkový budíček môže zafungovať podobným spôsobom. Má potenciál primäť ľudí k tomu, aby sa pozreli na nastavenie svojich financií.
Šanca, že tento rok nik neurobí pre osobné financie Slovákov viac ako premiér Fico, je celkom solídna.
