Ak ste podnikateľ, nedostanete hypotéku. Takýto názor vo verejnosti sčasti prevláda. Ide však o mýtus. Aj živnostníci, či majitelia s.r.o. majú veľkú šancu dostať sa k úveru na bývanie. Musia sa však v porovnaní so zamestnancami pripraviť na odlišný postup.
Je fakt, že niektoré banky vidia pri posudzovaní žiadostí o úver radšej zamestnancov ako podnikateľov. Spracovanie ich formulárov môžu totiž lepšie štandardizovať a automatizovať. Zákonník práce je pre všetkých zamestnancov rovnaký, podobne ako výška odvodov a daní.
Ani podnikatelia však nie sú diskvalifikovaní. Sú banky, ktoré im dokonca vychádzajú v ústrety a upravili svoje procesy tak, aby mohli obslúžiť práve túto klientelu. Vyžaduje si to však mať dobrý prehľad o trhu alebo mať niekoho skúseného po svojom boku. Poďme sa teraz pozrieť na podrobnosti.
Posudzovanie príjmu
Najväčším špecifikom hypoték pre podnikateľov je posudzovanie ich príjmov. Pre banky je ťažké odhadnúť, koľko z firemných peňazí zostane podnikateľovi na jeho osobnú spotrebu. Pri výpočte sa v praxi používajú dva spôsoby. „Banky vychádzajú buď z tržieb firmy alebo z jej zisku,” vysvetľuje Martin Vacho, hypotekárny expert v Moneyhoon.
V prípade, že je postup založený na tržbách, banky akceptujú ako osobný príjem podnikateľa určité percento obratu. Jeho výška sa však medzi bankami líši a ovplyvňuje ju aj typ a odvetvie podnikania. Aktuálne banky uznávajú od desiatich do 60 percent obratu.
Napríklad pekárovi môže banka uznať 30 percent tržieb. No lekár má oveľa menšie náklady. Banky mu preto ako osobný príjem uznajú aj 60 percent. Pre živnostníka, či malého podnikateľa je preto obzvlášť dôležité vedieť, ktorá banka má podmienky nastavené najlepšie práve pre jeho typ podnikania.
Dokladované obdobie
Banky pri živnostníkoch, resp. majiteľoch s.r.o., vyžadujú zdokladovanie zárobkovej činnosti za dlhšie obdobie, ako je to v prípade zamestnancov. “Štandardne vyžadujú, aby firma podnikala celý predchádzajúci kalendárny rok. Iba jedna banka na trhu akceptuje trvanie živnosti len šesť mesiacov,” hovorí Martin Vacho. Aj tu je preto dôležité vedieť, ktorá banka má ako nastavené požiadavky.
Bankári skúmajú aj to, či príjem z podnikania naďalej trvá. V čase podania žiadosti preto požadujú napríklad faktúry, výpis z podnikateľského účtu alebo mandátnu zmluvu. Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšie podnikateľská aktivita trvá, tým viac je žiadateľ – podnikateľ v očiach banky dôveryhodný.
Ponuka presne na mieru
Posudzovanie žiadosti o úver je teda u podnikateľov do veľkej miery individuálne. To, čo jedna banka zamietne, môže iná schváliť. Je preto obzvlášť dôležité poznať nastavenie bankových procesov. Pômôžu skúsenosti a znalosti. Experti z Moneyhoon ich živnostníkom a malým podnikateľom poskytujú. Vypočítajte si, akú hypotéku môžete dostať. Bude to trvať iba pár klikov.
Čo musí podnikateľ pri žiadosti o hypotéku spĺňať
- Dĺžka podnikania musí byť minimálne 6 mesiacov, častejšie však aspoň rok. Čím dlhšie firma podniká, tým lepšie.
- Firma musí mať uzatvorené aspoň jedno účtovné obdobie (predchádzajúci rok).
- Musí podať daňové priznanie k dani z príjmu za minulé obdodie.
- Nemôže byť v strate.
- Jej príjem by mal plynúť z podnikania na Slovensku, nie v zahraničí.
- Firma nemôže mať dlhy na daniach voči štátu, či odvodoch do sociálnej a zdravotnej poisťovne.
- Treba predložiť výpisy z bankového účtu, na ktorý chodí príjem z podnikania za predchádzajúcich minimálne 6 mesiacov.
- Daňová optimalizácia sa pri hypotéke nevypláca. Znižuje totiž dokladovateľný príjem podnikateľa.
