Financie zásadne ovplyvňujú náš každodenný život. Nestačí peniaze vedieť zarobiť, ale treba sa s nimi naučiť aj narábať. K tomu je potrebné mať prehľad o tom, čo sa vo finančnom svete deje. Pripravili sme preto pre vás prehľad tých najdôležitejších zmien, ktoré môžu mať dopad na váš finančný blahobyt v tomto roku.
1. Zvyšovanie sadzieb na hypotékach bude pokračovať
Európska centrálna banka (ECB) zvýšila v decembri sadzby o ďalšeho 0,5 percenta. Sú tak najvyššie za uplynulých 14 rokov. Banka však zdôraznila, že úroky budú aj ďalej rásť. Inflácia v eurozóne je totiž stále vysoká. „Každý, kto si myslí, že pre ECB ide o bod zvratu, mýli sa,“ zhodnotila šéfka ECB, Christine Lagarde decembrové zvýšenie sadzieb.
Ďalšie zvyšovanie sa premietne aj do cien hypoték. Tie vlani zdraželi z menej ako percenta na začiatku roka na viac ako tri percentá v jeho závere. „Nikto nevie, aký bude po najbližšiu dobu vývoj úrokových sadzieb. Sú predpovede, že sa budú pohybovať okolo 4,5 percenta. Existuje však viac ukazovateľov, podľa ktorých môžu vyrásť aj nad 5,5 percenta,“ prognózuje Martin Vacho, náš hypotekárny expert.
Ak teda niekoho v najbližšom období čaká výročie fixácie, mal by sa pozrieť na to, o koľko mu vzrastie splátka pri sadzbe päť percent a porovnať to s refixáciou dnes, napríklad pri 3,5 percente. V aplikácii Moneyhoon sa k vyhodnoteniu dostane každý bez potreby poznať metodiku prepočtov vstupujúcich do porovnania.
2. Budú rásť aj úroky na vkladoch
Úvery sú len jednou stranou bankového biznisu. Druhou sú vklady. Zvyšovanie ich úrokov sa však ani napriek rastu sadzieb ECB na Slovensku zatiaľ nezačalo. Skôr či neskôr však k nemu bude musieť prísť. Môžeme to vidieť na príklade Českej republiky. Na tamojšom trhu sa termínované vklady úročia už aj viac ako šiestimi percentami.
Podľa odborníkov sa na Slovensku zvýšia úroky na vkladoch vtedy, keď banky začnú medzi sebou súperiť o peniaze vkladateľov. Konkurencia vytlačí úroky nahor. Už dnes možno nájsť ponuky menších bánk za dve percentá ročne. Veľké banky však ešte stále zostávajú blízko nuly. Alternatívou pre vyššie zhodnotenie je tak aj naďalej investovanie.
3. Reforma druhého piliera
Na jeseň minulého roka schválili poslanci najväčšiu zmenu druhého piliera od jeho vzniku v roku 2005. Autori reformy odhadujú, že prispeje k rastu budúcich dôchodkov až o 100 percent. Asi najdôležitejšou zmenou je zavedenie predvolenej stratégie, ktorej cieľom je presmerovať majetok sporiteľov z nezarábajúcich dlhopisových fondov do výnosných indexových fondov.
Zákon rozlišuje medzi pasívnymi a aktívnymi sporiteľmi. Pri prvej skupine prevezme zodpovednosť za presun úspor štát. U aktívnych sporiteľov sa však predpokladá vlastná iniciatíva. Na základe listu, ktorý dostanú od DSS, sa budú musieť rozhodnúť, akú investičnú stratégiu si zvolia.
Ďalšími dôležitými zmenami z reformy sú: automatický vstup do druhého piliera pre mladých, zmeny vo výplatnej fáze dôchodkov z druhého piliera a zníženie poplatkov pre dôchodkové správcovské spoločnosti.
4. Novinky v treťom pilieri
K zmenám došlo aj v zákone o doplnkovom dôchodkovom sporení, teda v treťom pilieri. Znižuje sa maximálny poplatok za správu fondov z 1,2 percenta do roku 2025 postupne až na jedno percento. Nesprávne nastavené poplatky boli totiž podľa odborníkov jedným z dôvodov nižšej výkonnosti systému. Účastníci tretieho piliera tak prichádzali o potenciálne výnosy.
Znižuje sa aj maximálna odmena za sprostredkovanie zmluvy o vstupe do tretieho piliera z desiatich na osem percent priemernej mesačnej mzdy.
5. Sprísnenie hypoték pre ľudí nad 40 rokov
Od Nového roku sa znížila úverová kapacita ľudí vo veku nad 40 rokov. Ide o ukazovateľ DTI – debt to income, ktorý stanovuje Národná banka Slovenska. Udáva, aký veľký úver môže človek čerpať vzhľadom k jeho prímu. Ak má do 40 rokov, súčet všetkých jeho úverov by mal dosahovať najviac osemnásobok ročného príjmu. Vo vyššom veku sa však táto kapacita začala každým rokom veku znižovať o 0,25 bodu.
„Ak čistý ročný príjem žiadateľa do 40 rokov predstavuje 20 tisíc eur, maximálne financovanie je 160 tisíc eur. Do tejto čiastky sa započítavajú aj všetky už existujúce úverové záväzky. Ak však bude o hypotéku so splatnosťou na dôchodku žiadať klient vo veku napríklad 45 rokov, tak pri rovnakom príjme 20 tisíc eur bude môcť výška jeho úveru dosiahnuť maximálna 6,75 násobok ročného príjmu, čiže 135 tisíc eur,“ približuje Martin Vacho, hypotekárny expert v Moneyhoon.
Šťastie praje pripraveným
Ponúkli sme prehľad tých najdôležitejších zmien vo financiách očakávaných v tomto roku. Ich úplný výpočet by však bol oveľa dlhší. Žijeme turbulentné časy. Predčasné voľby na Slovensku, vojenský konflikt na Ukrajine, boj amerického Fedu s infláciou aj za cenu vyvolania recesie. To sú len niektoré faktory, ktoré ovplyvnia financie v tomto roku.
Bude preto oveľa viac ako inokedy platiť, že šťastie praje pripraveným. Zostaňme preto ostražití a flexibilní v reakcii na aktuálnu situáciu v ekonomike a politike. Udržujme svoje financie v kondícií.
