Konsolidácia úverov: jediná možnosť ako získať hypotéku?

konsolidacia-uverov-moneyhoon-hypoteka

Riešením, ako získať hypotéku môže byť konsolidácia úverov. Znamená to, že vaše aktuálne úvery spojíte do jedného. Tým si dokážete predĺžiť splácanie a znížiť mesačnú splátku.

Hypotéky limituje Národná banka Slovenska

Vyššie úrokové sadzby, ale aj zvýšenie životného minima zatvorili niektorým klientom dvere k hypotéke. Hoci banka by im bola ochotná požičať, narážajú na limity dané Národnou bankou Slovenska (NBS). 

narodna banka slovenska euro hypoteka moneyhoon

Jedným z nich je ukazovateľ DSTI, ktorý udáva, akú najvyššiu splátku všetkých úverov môže človek vo vzťahu k svojmu príjmu mať. 

NBS označuje parameter DSTI (Debt service-to-income ratio) ako ukazovateľ schopnosti splácať úver. Hovorí o tom, že splátky všetkých dlhov môžu tvoriť maximálne 60 percent z príjmu dlžníka. Započítava sa sem aj rezerva pre prípad nárastu úrokových sadzieb a životné minimum platné od 1. júla 2023.

V praxi tak človek s príjmom 1400 eur môže mesačne splácať najviac 498 eur. Viac mu banky požičať nemôžu.

Viacero úverov spojte do jedného

Žiadatelia o úver preto hľadajú možnosti, ako tento limit obísť. „Jedným z riešení je konsolidácia úverov,“ hovorí hypotekárny expert Moneyhoon, Martin Vacho. „Niektorým klientom táto možnosť doslova otvára dvere k úveru,“ dodáva. O čo konkrétne ide?

Konsolidácia úverov znamená zlúčenie viacerých typov pôžičiek z minulosti do jednej novej. Výsledkom je úspora buď na výslednom preplatení, alebo vo forme nižšej mesačnej splátky.

konsolidacia uverov
ponuky hypotek na slovensku moneyhoon

Dlhšia splatnosť znižuje výšku splátky

Podľa zákona môžu mať spotrebné úvery splatnosť najviac osem rokov. Na túto dobu sa rozpočíta splácanie úveru a úrokov. Výška splátky je tak úmerná dĺžke splatnosti. Čím je splatnosť dlhšia, tým je splátka nižšia. 

„Ak si klient refinancuje spotrebný úver hypotékou, získa nižšiu splátku. Splatnosť úveru na bývanie totiž môže dosiahnuť až 30 rokov,“ vysvetľuje M. Vacho. Znamená to teda, že natiahnutie splatnosti dlhu zo spotrebného úveru umožní človeku žiadať o hypotéku, na ktorú by sa inak nekvalifikoval.

refinancovanie spotrebneho uveru na hypoteku moneyhoon

„Ak by si ponechal predchádzajúci spotrebný úver, spolu s hypotékou by jeho pomer splátok k príjmu prekračoval povolenú hranicu. Keď si ale spotrebné úvery zahrnie do hypotéky, vďaka čomu predĺži ich splatnosť a zníži si mesačnú splátku, zmestí sa do povolených limitov NBS,“ objasňuje M. Vacho.

Jediná možnosť ako financovať nové bývanie?

Dodáva, že v súčasnosti sa konsolidácia úverov nerobí so snahou ušetriť na úrokoch. Rozdiel v nich pri spotrebnom úvere a hypotéke už nie je veľmi výrazný. Ak by si človek spočítal úroky zaplatené formou spotrebného úveru s kratšou splatnosťou a pri hypotéke na dlhšie obdobie, zistil by, že formou pri dlhšej splatnosti preplatí viac.

Výmenou za to však získava možnosť prefinancovať si nové bývanie. „Pre časť klientov je to jediná cesta, ako sa dostať k hypotéke,“ hovorí M. Vacho.

ake je moje hypotekarne maximum hypokalkulacka moneyhoon

Dajte na radu odborníka

Dodáva, že konsolidácia úverov je možné aj inými typmi úverov, nie len so spotrebnými, ale napríklad aj s kreditnými kartami alebo s povoleným prečerpaním. Nie všetky banky to ale umožňujú. Je preto dôležité obrátiť sa na expertov, ktorí majú aktuálny prehľad o trhu.

S konsolidáciou úverov pomáha Martin Vacho klientom v Moneyhoon. Ako prvý krok odporúča urobiť si zadarmo prepočet hypotéky s Moneyhoon a potom žiadosť dotiahnuť s úverovým expertom. Ak máte otázky, obráťte sa bezplatne na experta Martina nižšie.

Potrebujete poradiť?
Martin Vacho
Expert na hypotekárne poradenstvo
Martin má za sebou cez 1 000 vyriešených hypoték, čo z neho robí zodpovedného poradcu pre financovanie vášho bývania.

Odporúčané články

Registrujte sa na odber
Zostaňte v obraze. Prihláste sa do nášho newslettera.
Súhlasím so zásadami ochrany osobných údajov.
Potrebujete poradiť od experta?
Zanechajte nám váš kontakt a ozveme sa.